Bien gérer son budget quand on est à la retraite est indispensable. Vous le savez, les rentrées diminuent alors que les besoins ne suivent pas la même tendance. Adapter son mode de vie à la réalité financière peut être nécessaire. Mais le plus important est sans aucun doute la maîtrise de ses dépenses.
Bien gérer son budget quand on est retraité
Il est impensable de vivre sereinement sans avoir une vue claire de sa situation pécuniaire. Connaître sa capacité financière est une question de bon sens. Sans cela, comment ne pas risquer de dépenser plus que ce que l’on ne devrait ? Comment savoir si on peut faire un achat, se lancer dans un projet ou se constituer une épargne ?
Établir et contrôler votre budget
Si vous partez de zéro, la prise en main de vos finances passe par 3 étapes :
1. Faire le relevé de vos rentrées et sorties d’argent
Grâce à vos extraits bancaires, faites le relevé de tous vos mouvements. Pour une vision fidèle et complète, l’idéal est de réaliser ce travail sur 12 mois. Notez les montants dans les différentes rubriques que vous aurez créées. Soyez le plus précis possible ; ce sera utile pour l’analyse ultérieure.
Les frais de voiture peuvent être catégorisés en : entretien et réparation, assurance, taxe, carburant, parking, garage, amendes routières, etc. Vos achats alimentaires peuvent être divisés ainsi : grande surface, supérette, petit magasin du quartier, bar-tabac, boucher, boulanger, etc.
Totalisez vos dépenses mensuelles et récurrentes pour en obtenir le cumul annuel. Ensuite, divisez la somme par 12 afin d’en connaître la moyenne mensuelle. Pour ce qui est de toutes les autres dépenses, notez-en les échéances.
2. Planifier vos mouvements financiers mois par mois
Réalisez un tableau avec vos rubriques et sous-rubriques. Prévoyez 24 colonnes : 2 par mois. Reportez, dans la 1re colonne de chaque mois, les différents montants que vous avez déterminés à l’étape précédente.
Mais il ne s’agit pas de reporter les montants au chiffre près. Il faut aussi tenir compte de nouvelles dépenses à prévoir. Pensez à votre prochain voyage ou à l’abonnement aux cours de yoga que vous allez suivre. Prévoyez aussi une réserve pour une dépense dont la date et peut-être le montant sont incertains. Cela peut être le remplacement du lave-linge ou le gros entretien de votre voiture.
De nombreux outils et applications en ligne permettent d’établir votre budget. Leur inconvénient est qu’ils sont rarement personnalisables. De plus, ils ne se présentent pas souvent sous la forme d’un tableau sur 12 mois. C’est pourquoi je vous suggère de plutôt utiliser Excel. Ce logiciel offre l’avantage de faire les additions par colonnes ou rubriques si vous le souhaitez. Mais vous pouvez aussi procéder « à l’ancienne » avec un crayon et du papier !
3. Contrôler et adapter votre tableau budgétaire
Vous contenter de prévisions ne suffit pas. Il est nécessaire de vérifier leur exactitude en fin de mois. Pour cela, relevez tous les mouvements de la période et reportez les montants cumulés dans la colonne de droite du mois écoulé.
Ainsi, vous pourrez facilement confronter vos estimations avec les chiffres réels. En cas d’écart, il y a lieu d’en analyser la cause et d’adapter, si besoin, votre budget des mois suivants. En procédant de la sorte, vous aurez une mise à jour directe de vos prévisions. Vous aborderez chaque mois avec des chiffres collant au maximum à la réalité.
Pour les dépenses récurrentes et variables, il y aura forcément des différences, puisque les montants prévus sont des moyennes. Pour ce qui est des coûts fixes, comme les primes d’assurance, l’écart vient sans doute d’un changement tarifaire. Parfois, il est imputable à une modification de l’offre de la part du prestataire.
Analyser et adaptez votre budget à votre situation de retraité
L’idéal est que la balance entre vos revenus et vos dépenses soit positive. Ce bonus trouvera certainement une affectation : une épargne, une réserve de sécurité ou un plaisir que vous pourrez vous accorder.
Être juste en équilibre est déjà bien, mais il se peut que votre solde soit déficitaire. Dans ce cas, vous devez passer en revue chaque poste de votre budget et vous demander quelle action vous pouvez prendre. Puis-je réduire, voire supprimer cette dépense ? Bien entendu, déterminer s’il vous est possible d’améliorer vos rentrées d’argent est aussi judicieux. Mais, concentrons-nous ici sur les dépenses.
L’analyse comptable est l’action la plus importante et la plus porteuse quant à la gestion de vos finances. Voyons cela plus en détail.
Comment réduire vos dépenses
Vous pouvez actionner plusieurs leviers pour alléger vos charges.
Agir sur vos frais fixes
Négocier auprès des compagnies d’assurances, d’énergie ou de téléphonie est un premier pas. Il est facile aujourd’hui de comparer les tarifs et offres des différentes sociétés. Parfois, vous aurez intérêt à changer de prestataire. Dans d’autres cas, le jeu de la concurrence incitera votre fournisseur actuel à vous accorder une réduction.
Une seconde piste est la révision de certains services en fonction de votre situation de retraité. Ainsi, une assurance auto au kilomètre est peut-être plus avantageuse que la vôtre. Un abonnement à une revue professionnelle n’a sans doute plus lieu de continuer.
Diminuer vos frais variables
Vos achats courants constituent le plus gros poste. Pour ces dépenses, vous pouvez faire la chasse aux promotions ou chercher le magasin le moins cher. Mais c’est plus dans la manière de consommer que vous pouvez réaliser des économies.
Voici quelques conseils pour bien faire vos courses. Choisissez les marques propres à l’enseigne plutôt que les grandes marques. Limitez votre consommation de viande. Ne faites pas vos courses tous les jours et n’entrez pas dans le magasin sans votre liste. Établissez le menu de la semaine et prévoyez d’accommoder les restes. Vous trouverez, dans les livres ou en ligne, des tas de recettes de cuisine à la fois simples, savoureuses et économiques.
Recourir aux aides et avantages réservés aux seniors
L’état a prévu une série d’aides à la personne et au logement. Voici quelques sources pour en savoir davantage :
Aide sociale en France – Aide au logement en France
Les cartes de réduction réservées aux seniors sont nombreuses. La première est votre carte d’identité ! Grâce à elle, vous bénéficiez d’un tarif préférentiel un peu partout (cinéma, musée, attractions touristiques, etc.).
Vous pouvez profiter d’avantages dans les transports en commun dans plusieurs grandes villes. La SNCF et Air France proposent leur propre carte de réduction. Il y a aussi, par exemple, celles de Réduc-Seniors (domaine des loisirs) ou de Senior Vacances.
Quelques conseils à suivre
Voici quelques idées qui pourraient vous aider à bien gérer votre budget.
Pour le rendement de votre argent
Soyez très prudent·e en cas de placement. Méfiez-vous des rendements trop beaux et ne faites confiance qu’aux institutions reconnues.
Évitez les placements risqués. Vous n’avez aucune garantie en matière de taux et de récupération de votre capital. Si vous vous lancez malgré tout, soyez conscient·e que vous devez bloquer votre argent sur le long terme (8 ans au minimum). Ne placez qu’une partie de votre disponible et préférez les fonds équilibrés (risque modéré).
Pour vos dépenses fixes
Comment ne pas dépenser une partie de votre argent prévu pour les dépenses fixes du mois ? Vous pouvez bloquer le montant nécessaire sur un autre compte. Quant aux paiements non domiciliés, vous pouvez les régler en début de mois.
Pour vos vacances
Partir hors saison offre de nombreux avantages, dont celui du coût moins élevé. Par ailleurs, le tarif dépend du délai entre la réservation et votre départ. 2 situations sont favorables à de belles réductions. Vous pouvez réserver longtemps à l’avance avec, en plus, l’avantage du large choix disponible. À l’inverse, vous pouvez opter pour la dernière minute et profiter d’un tarif très avantageux sur les invendus. En revanche, le choix est plus restreint.
Pour votre moral
Épargner est une bonne chose. Mais ne vous rendez pas malheureux : évitez l’épargne forcée. Et ne recourez pas au crédit en cas de besoin. Emprunter de l’argent coût de l’argent ; ce sont les banques qui le disent !
Ne vous refusez pas tout. N’hésitez pas à vous accorder, de temps en temps, un petit plaisir. Vous fixer un objectif et une récompense en cas de réussite est une excellente manière de vous motiver.
Soyez économes, mais pas trop intransigeant·e avec vous. Ne sacrifiez pas les dépenses qui font du bien. Prendre soin de vous est un besoin qu’il vous faut satisfaire. Offrez-vous un nouveau vêtement, profitez d’un bon repas au restaurant, allez chez le·la coiffeur.euse, etc.
Vous êtes à la recherche de loisirs financièrement accessibles ? (Re)découvrez les activités physiques gratuites ou presque comme la marche, le vélo, la natation ou encore la gymnastique. Il existe également des activités créatives peu coûteuses, voire même qui peuvent vous faire économiser de l’argent !